Калькулятор средневзвешенной процентной ставки: по суммам и срокам

Калькулятор средневзвешенной ставки

Калькулятор средневзвешенной ставки считает реальную стоимость портфеля из нескольких кредитов или вкладов: каждая позиция входит в среднюю пропорционально своей сумме, поэтому средневзвешенная процентная ставка честно отражает, во сколько обходятся заёмные деньги или сколько приносит портфель депозитов. Среднее арифметическое здесь обманывает: кредит под 25% за 980 000 ₽ влияет на кошелёк совсем не так, как кредит под 5% за 10 000 ₽, хотя в среднем арифметическом их вклад одинаков.

Пример на значениях по умолчанию: три кредита — 500 000 ₽ под 15%, 300 000 ₽ под 12% и 200 000 ₽ под 18%. Сумма портфеля — 1 000 000 ₽, взвешенная сумма — 14,7 млн, средневзвешенная ставка — 14,70%. В режиме «по суммам и срокам» учитывается ещё и горизонт каждой позиции: долг, который живёт дольше, сильнее тянет среднюю.

Как пользоваться калькулятором

1. Выберите режим: «По суммам» — базовый расчёт, или «По суммам и срокам» — с учётом горизонта позиций.
2. Впишите сумму первой позиции — остаток долга по кредиту или сумму вклада.
3. Укажите годовую ставку позиции в процентах.
4. В режиме сроков добавьте остаток срока каждой позиции и выберите единицы: дни, месяцы или годы.
5. Добавьте до шести позиций кнопкой «Добавить позицию»; лишнюю добавленную строку можно убрать крестиком.
6. Результат обновляется сразу: общая сумма портфеля, средневзвешенная ставка, вклад каждой позиции и процентные расходы в год.

По какой формуле считается средневзвешенная ставка

Вес показателя — доля позиции в портфеле. Базовый режим использует сумму как вес, расширенный — произведение суммы на срок.

Контрольная строка «процентные расходы в год» позволяет проверить расчёт: средняя ставка, умноженная на общий долг, должна совпадать с суммой процентов по каждой позиции. Если позиция имеет нулевую сумму, она не участвует во взвешивании; нулевая ставка валидна — беспроцентный займ снижает среднюю. В режиме сроков позиция без срока выпадает из взвешивания.

Термины простыми словами

• Средневзвешенная ставка — средняя ставка портфеля, где каждая позиция учтена по своему весу (доле), а не поровну.
• Вес показателя — доля позиции в общей сумме: чем она больше, тем сильнее позиция влияет на среднюю.
• Портфель кредитов — все действующие кредиты одного человека или компании, рассматриваемые как единый долг.
• Рефинансирование — замена одного или нескольких кредитов новым, обычно с более низкой ставкой.
• Эффективная ставка — реальная стоимость кредита с учётом комиссий и платежей; не путать со средневзвешенной, которая работает только с годовыми ставками.
• Аннуитет — платёж равными частями, где доля процентов в начале срока больше: остаток долга снижается неравномерно.

Частые вопросы

Как посчитать средневзвешенную ставку по трём кредитам?

Умножьте сумму каждого кредита на его ставку, сложите и разделите на общий долг. Пример: (500 000 × 15% + 300 000 × 12% + 200 000 × 18%) ÷ 1 000 000 = 14,70%. Крупный кредит под 15% тянет среднюю сильнее, чем мелкий под 18%.

Чем средневзвешенная ставка отличается от средней арифметической?

Арифметическая считает ставки поровну, взвешенная — по суммам. Пример: долг 980 000 ₽ под 25% и 10 000 ₽ под 5% дают арифметическое 15%, но реальные процентные расходы соответствуют ставке 24,6% — столько стоит этот портфель на самом деле.

Зачем учитывать сроки при усреднении ставок?

Долг, который живёт дольше, дольше генерирует проценты и сильнее влияет на стоимость портфеля за период. Формула Σ(S×r×T) ÷ Σ(S×T) учитывает это: позиция с остатком срока 365 дней войдёт в среднюю с вдвое большим весом, чем позиция на 180 дней при той же сумме.

Какая ставка выгоднее для рефинансирования?

Выгодно рефинансирование по ставке ниже средневзвешенной ставки портфеля. Ориентировочная экономия равна разнице ставок, умноженной на остаток долга: например, снижение с 14,7% до 11% на долге 1 000 000 ₽ экономит около 37 000 ₽ в год до учёта комиссий и страховок — их обязательно учитывайте отдельно.

Средневзвешенная ставка и ПСК — это одно и то же?

Нет. Полная стоимость кредита (ПСК) учитывает комиссии, страховки и порядок платежей для одного кредита. Средневзвешенная ставка складывает несколько позиций по их годовым ставкам и не видит комиссий: для честного сравнения портфелей используйте оба показателя.

Полезные калькуляторы

• Кредитный калькулятор с аннуитетом — график платежей и переплата по одному кредиту.
• Кредитный калькулятор — расчёт платежа и досрочного погашения.
• Калькулятор вкладов — доходность одного депозита с процентами.
• Калькулятор рефинансирования — выгода замены кредита новым.
• Калькулятор сравнения кредитов — два кредита рядом по платежу и переплате.
• Калькулятор вклада с капитализацией — сложные проценты по депозиту.

Первоисточники

• Определение взвешенного среднего арифметического — стандартный раздел математики: сумма произведений значений на веса, делённая на сумму весов.
• Статистика Банка России — публикуемые средневзвешенные процентные ставки по кредитам и депозитам (без привязки к конкретной форме отчётности).