Калькулятор вклада с капитализацией процентов

Калькулятор вклада с капитализацией

Калькулятор вклада с капитализацией считает доходность депозита по формуле сложных процентов: проценты прибавляются к сумме вклада и следующие периоды начисляются уже на выросшую сумму. Калькулятор поддерживает капитализацию ежемесячную, ежеквартальную, ежегодную и выплату процентов в конце срока, показывает эффективную ставку и оценку НДФЛ с процентов по правилам 2026 года — с необлагаемым лимитом 160 000 ₽ и ставкой налога 13%.

Такой расчёт пригодится при сравнении вкладов разных банков: у одного продукта выше номинальная ставка, но реже капитализация, у другого наоборот — эффективная ставка приводит их к общему знаменателю. Дополнительно калькулятор напоминает про страхование вкладов: возмещение АСВ — до 1,4 млн ₽ на вкладчика в одном банке. В отличие от калькулятора сложных процентов для инвестиций, здесь банковская терминология: номинальная ставка по договору, периодичность капитализации и налоговый лимит по ст. 214.2 НК РФ.

Как пользоваться калькулятором

1. Сумма вклада — впишите первоначальную сумму депозита, например 100 000 ₽ (кнопки-слайдер тоже работают). Дробную сумму вводите через запятую или точку.
2. Ставка — номинальная ставка по договору в процентах годовых; по умолчанию 14% — типично для коротких вкладов сентября 2026 года.
3. Срок вклада — в месяцах, от 1 до 1200; дробные значения округляются.
4. Капитализация — выберите периодичность: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или «в конце срока» (тогда считается простой процент без капитализации).
5. Проценты по другим вкладам за год — необязательное поле для оценки НДФЛ: облагается суммарный процентный доход всех вкладов сверх лимита 160 000 ₽.
6. Доход, итоговая сумма и эффективная ставка пересчитываются мгновенно; график показывает рост по периодам капитализации, а кнопка «Скопировать расчёт» переносит всё в буфер обмена.

По какой формуле считается

Сложные проценты: S = P × (1 + r/n)^(n×t), где P — сумма вклада, r — номинальная ставка, n — число капитализаций в год, t — срок в годах. Доход = S − P. Эффективная ставка — годовая простая ставка, дающая тот же доход: (1 + r/n)^n − 1; при капитализации «в конце срока» она равна номинальной. Пример: 100 000 ₽ под 8% на год — при ежемесячной капитализации доход 8 299,95 ₽ (эффективная 8,30%), при ежеквартальной 8 243,22 ₽ (8,24%), без капитализации ровно 8 000 ₽.

Ключевая ставка в 2026 году снижается: 16% на начало года, 14% с 27.07.2026. Лимит необлагаемых процентов определяется максимальным значением ключевой ставки на 1-е число любого месяца года, поэтому за 2026 год он остаётся 160 000 ₽. Проценты по вкладу банки начисляют на остаток по каждому дню с округлением до копейки — калькулятор считает непрерывную модель, погрешность меньше 0,1%. Если итоговая сумма превышает 1,4 млн ₽, часть денег уже не защищена страховкой: разумно разнести вклады по нескольким банкам.

Термины простыми словами

• Капитализация процентов — проценты прибавляются к сумме вклада, и следующие проценты начисляются на увеличенную сумму; «процент на процент».
• Номинальная ставка — ставка в договоре; именно она умножается с учётом периодичности капитализации.
• Эффективная ставка — годовая простая ставка, дающая тот же доход с учётом капитализации; для сравнения вкладов она полезнее номинальной.
• Сложный процент — механизм роста по экспоненте: база начисления увеличивается каждый период.
• Эскроу — специальный счёт для расчётов по сделкам (например, по недвижимости); проценты по нему НДФЛ не облагаются.
• АСВ — Агентство по страхованию вкладов: возмещает вкладчикам до 1,4 млн ₽ на банк, включая начисленные проценты.

Частые вопросы

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Это когда начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, и дальше проценты начисляются уже на большую сумму. Пример: 100 000 ₽ под 8% на год с ежемесячной капитализацией дают доход 8 300 ₽ против 8 000 ₽ без капитализации — разница и есть эффект сложного процента.

Какая капитализация выгоднее — ежемесячная или ежегодная?

Чем чаще капитализация, тем выше доход при той же номинальной ставке: 100 000 ₽ под 8% на год дают 8 300 ₽ при ежемесячной, 8 243 ₽ при ежеквартальной и ровно 8 000 ₽ при выплате в конце срока. Выгоду разных периодичностей удобно сравнивать по эффективной ставке.

Нужно ли платить НДФЛ с процентов по вкладам в 2026 году?

Только с суммы процентов за год сверх необлагаемого лимита — 160 000 ₽ за 2026 год (1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка 16%). Ставка налога 13%, а при общем годовом доходе свыше 2,4 млн ₽ — 15%. ФНС считает налог сама по данным банков; уплатить за 2026 год нужно до 01.12.2027.

Что такое эффективная ставка по вкладу?

Это годовая простая ставка, которая даёт тот же доход, что и номинальная с учётом капитализации. При ставке 8% с ежемесячной капитализацией эффективная — 8,30%: именно по ней корректно сравнивать вклады с разной периодичностью выплаты процентов.

На какую сумму распространяется страхование вкладов?

До 1,4 млн ₽ на вкладчика в одном банке, включая начисленные проценты (ФЗ № 177-ФЗ, АСВ). Если сумма больше — остаток не застрахован, поэтому крупные накопления разумно разнести по нескольким банкам. Для особых случаев (продажа недвижимости, наследство, соцвыплаты) лимит временно повышается до 10 млн ₽.

Полезные калькуляторы

• Калькулятор вкладов и депозитов — общий расчёт вклада с пополнением и снятием.
• Калькулятор сравнения вкладов — сопоставьте несколько предложений банков между собой.
• Калькулятор сложных процентов — тот же механизм для инвестиций и реинвестирования.
• Калькулятор эффективной процентной ставки — эффективная ставка со стороны кредита (ПСК).
• Калькулятор инвестиционного фонда — доходность ПИФ и ETF на длинном горизонте.

Первоисточники

• Налоговый кодекс РФ, ст. 214.2 — обложение процентов по вкладам и необлагаемый лимит.
• Налоговый кодекс РФ, ст. 224 (ставки НДФЛ), п. 6 ст. 228 (срок уплаты).
• Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» — возмещение до 1,4 млн ₽.
• Банк России — ключевая ставка (cbr.ru): 16% на 01.01.2026, 14% с 27.07.2026.