Калькулятор досрочного погашения кредита: экономия на процентах

Калькулятор досрочного погашения кредита

Калькулятор досрочного погашения кредита показывает, сколько вы сэкономите на процентах, если внести свободные деньги сверх планового платежа. Калькулятор считает обе стратегии, которые закон оставляет на выбор заёмщика: сокращение срока (платёж прежний — долг закрывается быстрее) и уменьшение платежа (срок прежний — месячная нагрузка снижается), и сравнивает их рядом с бейджем «выгоднее на N ₽».

Пересчёт выполнен по аннуитетной модели с точностью до копейки: проценты начисляются на фактический остаток долга, а последний платёж нового графика учитывается как частичный — так требует ч. 9–11 ст. 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Калькулятор пригодится заёмщику потребкредита, автокредита или ипотеки, который решает, куда направить премию, налоговый вычет или накопления: сравнение стратегий и точная экономия видны сразу, без запроса нового графика в банке.

Как пользоваться калькулятором

1. Остаток задолженности — текущий долг на дату досрочного платежа (например, 500 000 ₽); значение можно набрать, шагнуть кнопками «−/+» или потянуть слайдер.
2. Процентная ставка — ставка по кредитному договору, 12% по умолчанию; значение 0 подходит для беспроцентного займа или рассрочки.
3. Оставшийся срок — сколько месячных платежей осталось по графику (36 месяцев по умолчанию).
4. Сумма досрочного погашения — сколько вы готовы внести сверх плана, например 100 000 ₽.
5. Стратегия — переключатель «Сокращение срока» / «Уменьшение платежа»: выбранная стратегия подсвечивается, её детализация показана в строках результата, а обе карточки всегда видны для сравнения.
6. Экономия, новый срок или новый платёж и переплаты пересчитываются мгновенно при любом изменении; кнопка «Скопировать расчёт» переносит итог в буфер обмена.

По какой формуле считается

Аннуитетный платёж: A = B × i × (1+i)^n / ((1+i)^n − 1), где B — остаток долга, i — месячная ставка (годовая/12), n — число месяцев. Текущая переплата: П = A × n − B. При уменьшении платежа новый платёж — это аннуитет от остатка (B − D) на прежний срок; при сокращении срока калькулятор проводит симуляцию платежа A по новому остатку и считает проценты по фактическому остатку каждого месяца — последний платёж получается частичным. При ставке 0% платёж равен B/n, а проценты — нулю.

Экономика выбора проста: при одинаковом взносе сокращение срока всегда даёт экономию не меньше, чем уменьшение платежа, потому что долг гасится быстрее и проценты начисляются на меньший остаток. На дефолтном примере (остаток 500 000 ₽ под 12% за 36 месяцев, внести 100 000 ₽) сокращение срока экономит 37 913,74 ₽, а уменьшение платежа — 19 571,52 ₽: разница 18 342 ₽ за тот же взнос. Уменьшение платежа выбирают ради страховки бюджета: платёж падает с 16 607,15 ₽ до 13 285,72 ₽, и при временном снижении дохода риск просрочки ниже.

Термины простыми словами

• Аннуитет — график равными платежами: сначала в платеже больше процентов, потом больше основного долга.
• Тело долга — сам остаток задолженности без процентов; именно на него начисляется ставка.
• Переплата — сумма всех процентов за оставшийся срок: сколько вы заплатите банку сверх долга.
• Частичное досрочное погашение — взнос сверх планового платежа, который уменьшает тело долга; полный взнос закрывает кредит целиком.
• Экономия на процентах — разница между переплатой старого и нового графика: то, что вы не заплатите банку благодаря досрочке.
• Уведомление банка — заявка на перерасчёт; обычно подаётся в приложении, при частичной досрочке — не позднее чем за 30 дней, если договором не меньше.

Частые вопросы

Что выгоднее: сократить срок или уменьшить платёж?

По деньгам — сокращение срока: на примере остатка 500 000 ₽, ставки 12% и взноса 100 000 ₽ экономия составит 37 914 ₽ против 19 572 ₽ при уменьшении платежа. Уменьшение платежа выбирают, когда важнее снизить месячную нагрузку: платёж станет 13 286 ₽ вместо 16 607 ₽.

Как банк пересчитывает кредит при досрочном погашении?

Взнос сначала закрывает начисленные проценты, остальное уменьшает тело долга; дальше проценты начисляются на новый, меньший остаток (ч. 9–11 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ). Новый платёж или срок определяется по аннуитетной формуле от уменьшенного долга.

Нужно ли уведомлять банк о досрочном погашении?

Да, при частичном погашении уведомление подаётся не менее чем за 30 дней, если договором не установлен меньший срок; полностью вернуть кредит в первые 14 дней после получения можно без уведомления (ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ). Обычно уведомление — это заявка в приложении банка.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Проценты по кредиту пересчитываются всегда, а страхование — по условиям договора страхования: часть премии за неиспользованный период иногда возвращается, иногда нет. Сверяйтесь с полисом и правилами страховой компании — в законе единых правил возврата страховой премии при досрочке нет.

Когда досрочное погашение невыгодно?

Если свободные деньги приносят больше, чем стоит кредит: например, вклад под ставку выше кредитной даст доход больший, чем экономия на процентах. Сначала закрывают более дорогие долги (кредитные карты, микрозаймы) и держат финансовый резерв — и только потом гасят дешёвый кредит досрочно.

Полезные калькуляторы

• Калькулятор аннуитета — формула платежа и распределение процентов и долга по месяцам.
• Кредитный калькулятор — расчёт платежей и переплаты по кредиту целиком, включая дифференцированные платежи.
• Кредитный калькулятор /kredit — быстрый расчёт аннуитетного платежа, суммы и переплаты.
• Автокредит калькулятор — платёж и переплата по автокредиту; досрочку по нему тоже считает этот калькулятор.
• Калькулятор сравнения кредитов — выберите выгодный кредит до подписания, а гасить досрочно поможет эта страница.
• Калькулятор вкладов и депозитов — посчитайте, что даст вклад: иногда он приносит больше, чем экономия на досрочке.

Первоисточники

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11: право на досрочный возврат, сроки уведомления, пересчёт процентов на фактический остаток, запрет комиссий.
• ГК РФ, гл. 42 (заём и кредит) — общие правила начисления процентов на остаток долга.
• Проект Банка России и материалы fincult.info «Что выгоднее: уменьшить платёж или срок кредита» — выбор способа пересчёта за заёмщиком.